Основные тенденции на рынке страхования имущества физлиц в первом квартале 2010 года

Игорь Жижара, Начальник отдела андеррайтинга имущественных рисков АСК «ИНГО Украина»

Какими были основные тенденции на рынке страхования имущества физлиц в первом квартале 2010 года, по сравнению с концом 2009 года?

Рынок страхования имущества физлиц (розничный бизнес) до сих пор находится в состоянии стагнации. До сих пор так и не состоялось ожидаемое возобновление кредитования ипотеки, бюджет рядовых граждан ужимается за счет страховки и, собственно, отсутствуют экономические предпосылки к увеличению сборов страховых платежей в розничном сегменте.

Уровень выплат остается стабильным, т.е. не превышает заложенную в тариф убыточность.

Характерная особенность – страховые компании пытаются привлечь страхователей через инструменты удешевления страховок (иногда переходящие в откровенный демпинг), составление новых дешевых страховых программ с урезанным перечнем рисков, общий пересмотр политики присутствия на рынке розничного страхования и прочее.

Какие программы страхования недвижимости сегодня предлагает украинский рынок (квартира, частный дом, комплексные и т.д.)? Какие из них наиболее популярные у физлиц?

Стандартно две – классическую (страхование на выбор – риски, франшиза, реальные страховые суммы) с или без осмотра и страхование-экспресс («коробочный продукт» без обязательного осмотра предмета страховании и минимальной возможностью выбора – только страховые суммы без привязки к реальной стоимости).

Исходя из целей, которые преследует страхователь, покупая такой полис, можно подбирать соответствующие программы страхования. В основном сейчас востребованы уже готовые программы, т.к. отсутствие выбора (он уже сделан страховщиком) упрощает принятие решения для клиента и наиболее эффективно учитывает возможности и потребности клиента.

Каковы на сегодня тарифы по страхованию недвижимости (отдельно по экспресс-программам и программам с осмотром, для банковских заемщиков и страхующих свою недвижимость добровольно)?

Тарифы постепенно снижаются по всем программам. Причин для этого много, основная – стратегические цели компаний, участвующих в таком снижении. По нашему мнению, от адекватности и достаточного уровня страховых тарифов прямо зависит ликвидность страховой компании, т.е. ее возможность быть платежеспособной и отвечать за принятые обязательства, что под собой понимает проведение взвешенной тарифной (андеррайтерской) политики.

Какой уровень выплат по страхованию имущества в Вашей компании и на рынке в целом?

Он колеблется для разных видов имущества, для розницы и корпоратива. Частные домовладения и квартиры - это примерно 20-30%. Примерно в этих рамках уровень убыточности находится и в АСК «ИНГО Украина».

Укажите вилку тарифов по страхованию недвижимости с осмотром и экспресс-страхование в Вашей компании? Какие цены на рынке можно считать демпинговыми?

Понятие демпинга для каждой компании разное. Рынок очень мягкий, одной четкой позиции, какая должна быть цена, на рынке нет. И это очень плохо. Поэтому мы встречаем цены и 0,1, и 0,25% на один и тот же объект. Все же, профессиональные участники рынка страховых услуг усилиями актуариев и андеррайтеров должны устанавливать разумные пределы тарифов и величины рисков, которые обхватываются страховым покрытием.

На сколько в процентном соотношении снизились тарифы по страхованию недвижимости с начала 2010 года?

1 квартал - это не тот временной отрезок, чтобы судить о снижении. С 2008 г. цены в рознице упали примерно 25-40%.

Когда можно ожидать увеличения сборов по премиям и какими будут тарифы по страховкам, продолжат ли они снижаться или все-таки можно ожидать повышения цен?

Прогноз - восстановление экономики (кредитование физлиц на докризисном уровне и т.д.) - а это 2012-2013 гг. Дальнейшее снижение цены не произойдет, а через несколько лет тарифы вернуться на прежний уровень - уровень достаточности для финансовой стабильности страховых компаний. Кто переживет этот кризис ликвидным, тот и сможет диктовать условия в будущем