Страхование урожая

Сергей Кривошеев Начальник Департамента корпоративного страхования АСК «ИНГО Украина»

Существует ли в Вашей продуктовой линейке страхование будущего урожая?

Да, существует.

В чем суть такого вида страхования?

Страхование это эффективный механизм обеспечения финансовой устойчивости сельхозпроизводителей. Сталкиваясь с неурожаем, заболеваниями животных и птицы, повреждением имущества и многими другими неприятностями, владельцы страховых полисов перекладывают возникшие убытки на плечи страховщиков, сохраняя тем самым стабильность своего бизнеса.

Какие компании в основном заинтересованы страховать будущий урожай? Насколько вообще развит этот вид страхования?

Данный вид страхования достаточно развит. То есть те сельхозпроизводители, которые решат страховать урожай смогут найти подходящие им предложения.

По нашим оценкам серьезно данные услуги смогут предложить около 10-15 страховых компаний, которые занимаются классическим страхованием.

Что касается клиентов – то это на сегодняшний день это средние и крупные сельскохозяйственные объединения и аграрные холдинги. Мотивы разные – либо это западный менеджмент, который не видит существования без страховки, либо требования структур, которые производят кредитование сельхозпроизводителей (банки, аграрный фонд, прочие финансовые организации), либо здравый смысл руководителей (учредителей) аграрного бизнеса.

Но это не означает, что мы не готовы работать с представителями мелких хозяйств или фермерскими хозяйствами, просто спрос с их стороны на данные виды страхования пока не достаточно сформирован и востребован в силу разных причин. Основные это финансовые вопросы – «Не готовы платить за страхование» и вопросы не доверия к страховщикам и институту страхования в целом.

Что нужно сделать для того, чтобы застраховать урожай? От чего зависит размер страховой премии при заключении договора такого страхования, как рассчитывается премия?

На самом деле прежде всего необходимо желание. Далее необходимо обратиться в нашу компанию (в компании имеются филиалы во всех областных центрах и в некоторых крупных городах Украины) – получить и заполнить заявление-опросный лист.

В данном документе содержаться все необходимые данные для предварительной оценки принимаемого на страхование риска. Основные это – данные по страхуемой культуре, площади посевов, сорт, происхождение, предшественники, средняя многолетняя урожайность, планируемая цена реализации и т.п. Необходимо сразу заметить, что в случае возникновения каких-либо вопросов на любом этапе клиент всегда имеет возможность получить полные и профессиональные консультации от квалифицированных специалистов.

После анализа предоставленной информации мы формируем коммерческое предложение для каждого конкретного клиента, где указываются основные моменты предлагаемой страховой защиты – перечень рисков при которых производится выплата страховки, тарифы, франшизы и прочие важные условия.

Далее клиент принимает решение и в случае положительного решения идет процесс согласования и подписания договора страхования и прочих связанных действий – осмотр полей, оплата страховой премии и т.д.

Цена страховки (страховой тариф) зависит от результатов анализа заполненного заявления-опросного листа, размера страховых сумм, уровня франшизы (размера убытков, ответственность по которым несет сам клиент), рассчитывается по каждой культуре отдельно и зависит от перечня рисков включенных в страховое покрытие, опыта работы хозяйства в данном направлении, перечня выбранных рисков, количества продуктов приобретаемых у компании и т.п.

Страховая сумма (лимит ответственности) определяется как произведение средней урожайности с 1 га страхуемой культуры за три-пять последних лет на площадь, с которой планируется получить урожай и на цену единицы продукции.

Урожайность может определяться:

- по официальным данным клиента – формы 4-СХ, 29-СХ;

- по официальным данным района хозяйствования клиента.

Цена единицы продукции - средняя цена, которая устанавливается по согласованию сторон, с учетом сложившихся рыночных цен.

Страховая премия это произведение страховой суммы (лимита ответственности компании) на страховой тариф.

Что должен сделать страхователь при наступлении страхового случая, чтобы получить выплаты, и что вообще считается страховым случаем при страховании урожая?

При наступлении события, имеющего признаки страхового – клиент обязан своевременно уведомить о таком событии страховую компанию. Далее компания высылает своего специалиста, для осмотра и фиксации факта повреждения застрахованных посевов. В договоре страхования четко указаны все сроки уведомлений, а также очень четко прописаны все критерии и признаки всех случаев от которых клиент получает страховую защиту.

В случае если событие подтверждено и признано страховым (соответствует критериям рисков), то страховая компания после стандартной процедуры предоставления клиентом пакета документов производит выплату страхового возмещения. В случае полной гибели – это страховая сумма за вычетом франшизы по договору страхования, в случае частичного ущерба – это сумма убытка (а это по сути разница между средней и фактической урожайностью в денежном эквиваленте) за вычетом франшизы по договору страхования.

Стандартный перечень страховых случаев содержит в себе наиболее вероятные события от которых можно застраховаться (указан ниже), но достаточно часто мы добавляем или убираем некоторые риски по желанию клиента.

Риски:

- заморозки, гололед, вымерзание;

- град или удар молнии;

- землетрясение;

- лавина, земельный оползень, земельный или земельно-водный сель;

- пожар, кроме лесного пожара;

- буря, ураган, буран;

- ливень, наводнение, паводок;

- засуха или обезвоживание на землях, которые подлегают принудительному орошению или заводнению.

- эпитофитотийное развитие болезней, размножение вредителей растений, свойственных Украине, а также болезней, которые стали следствием наступления каких-либо из рисков, указанных выше.

- противоправные действия третьих лиц, которые выражаются в кражах, хулиганских действиях относительно растительных насаждений; разрушения покрытий (несущих конструкций) теплиц, парников, оранжерей.