Страхование в регионах, подверженных наводнениям

Игорь Жижара, Начальник отдела андеррайтинга имущественных рисков АСК «ИНГО Украина»

Какая ответственность по имущественным (каким именно: недвижимость, агро, личное имущество) рискам может лечь на страховой рынок в связи с прогнозируемым наводнением, по вашему мнению?

Все зависит от того, какой суммарной страховой ответственностью представлен каждый Страховщик в регионах, которые, возможно, будут подвержены такому стихийному бедствию. В первую очередь, это домашние хозяйства, которые пострадали больше всего вследствие наводнения в 2008 г. (вследствие интенсивных атмосферных осадков). Нужно иметь ввиду также то, что всего 2-5% всех домовладений застрахованы, что уже уменьшает общий объем возможных выплат, да и опыт прошлых убытков никак не может донести населению необходимость страховых услуг.

Как вы относитесь к прогнозу и готовите ли (если да, то какие) превентивные меры?

Страховщики (с качественным андеррайтингом и риск-менеджментом соответствующих бизнес-процессов), принимая риски на страхование, где присутствует большая вероятность наступления страховых событий - таких, как наводнение, затопление – в первую очередь требуют от Страхователя выполнение превентивных мероприятий по уменьшению степени влияния перечисленных рисков на застрахованное имущество.

Превентивные мероприятия в основном в себя включают создание временных дамб, рвов, канав или защитных стен. Однако Страховщик должен понимать, что остаточные явления такого риска все равно остаются даже после применения защитных мер.

Если убыток в сущности стопроцентно прогнозируемый, то Страховщики просто отказывают в принятии на страхование по таким страховым событиям. Как пример, некоторые СК страхуют имущество только с нулевой убыточностью по наводнению на данной територрии предмета страхования за последних 10-15 лет.

Возросло ли число желающих застраховаться в регионах, где прогнозируется наводнение? Если да, то на сколько и по каким рискам?

Нет. Опыт прошлых убытков не учит украинского потребителя страховых услуг, да и страховые компании начали более дифференциировано подходить к определению стоимости такой страховой услуги, она выросла из-за убытков и из-за обязательного требования проведения превентивных мероприятий (повышение рискозащищенности объектов страхования), что на практике выливается в несогласии клиента следовать таким указаниям.

Если нет, то почему, по вашему мнению, люди не страхуются, зная, что предстоит стихийное бедствие?

Причин много. Основные – цена страховой услуги (Страхователь должен понимать, что данные риски не стоят дешево), нежелание Страхователя проводить минимально обоснованные мероприятия по рискозащищенности имущества от таких рисков по требованию Страховщика, низкая страховая культура и пр.

Дороже ли страховки для этих регионов? Если да, то на сколько и по каким рискам? Когда стоимость была повышена: недавно или после предыдущего наводнения?

Да. В соответствии с картами наводнений (международных и украинских экспертов) в Украине, основываясь на исследованиях разных Институтов по наводнениям, селевым потокам, атмосферным осадкам, международном опыте западных перестраховщиков, цена риска варьируется для разных регионов. Стоимость такой страховой услуги была всегда выше, но после последних катастрофических наводнений она еще возросла. К сожалению, не все украинские коллеги-страховщики это понимают.

Зарубежные перестраховщики уже на протяжении многих десятков лет ведут статистику по ущербам от наводнения, копят опыт прошлых убытков и даже издают ежемесячные журналы об этом, как строгое напоминание катастрострофичности данного страхового события (к примеру, наводнение в Центральной Европе в августе 2002 г.).

По каким рискам ожидаются самые большие выплаты в связи с наводнением?

Наводнение, затопление, действие грунтовых вод, сдвиг, сель, проседание грунта, обвалы (горные и пр.)

Как СК будут сотрудничать с госорганами для подтверждения убытков?

Справка из метеорологических служб с описанием природных явлений (их характера) на дату наступления страхового случая, причиной которых было уничтожение и/или повреждение застрахованного имущества.

Какой урок, по вашему мнению, страховой рынок вынес после предыдущих наводнений?

Страховщики более скрупулезно подходят к определению риска, более тесно начали сотрудничать с международными перестраховщиками по вопросам покупки перестраховочной страховой защиты по таким катастрофическим рискам.

На сколько, по вашему мнению, может повысится доля поступлений по имущественным рискам (в этих регионах и вообще) в связи с прогнозируемым стихийным бедствием?

Доля поступлений останется неизменной. Существенными обстоятельствами, влияющими на увеличение степени риска, в любом случае, признаются изменения в сведениях, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования, одним из которых является объявление компетентным органом на территории, на которой расположено застрахованное имущество, угрозы стихийного бедствия. И маловероятно, что Страховщики бросятся страховать такое имущество, что находится на такой територрии, где было оглашено стихийное бедствие, пусть оно даже носит вероятностный характер, т.к. присутствует селективный андеррайтинг подобных рисков.

На сколько, приблизительно хотя бы, раз выросли выплаты СК в связи с сильными морозами и гололедом зимы 2009-2010?

Выплаты выросли прогнозированно в зимний период, как по имущественным, так и по моторным рискам. Единственный нюанс: данная зима 2009-10 носит аномальный характер, и соответственно, количество убытков отклонилось в сторону повышения от среднего значения от 10 до 20%