Как страховщики помогают сельскому хозяйству справиться с кризисом

Сергей Кривошеев, Начальник Департамента корпоративного страхования АСК «ИНГО Украина»

Отечественные сельскохозяйственные товаропроизводители, закаленные в борьбе с непогодой, стихийными бедствиями и постоянным отсутствием свободных средств, достойно встретили наступление экономического и финансового кризиса. Более того, некоторые эксперты полагают, что даже существующие ныне непростые условия, не смогут пустить вспять наметившийся в последние годы подъём отечественного сельского хозяйства. Хотя некоторые наметившиеся в первые месяцы 2009 года тенденции в сфере агропромышленного страхования могут препятствовать успешному функционированию предприятий АПК.

Мораторий на защиту

Практика показала, что в нашей стране эффективно действует лишь один механизм обеспечения финансовой устойчивости сельхозпроизводителей – страхование. Сталкиваясь с неурожаем, заболеваниями животных и птицы, повреждением имущества и многими другими неприятностями, владельцы страховых полисов перекладывают возникшие убытки на плечи страховщиков, сохраняя тем самым стабильность своего бизнеса.

Именно поэтому, несмотря на кризис, большинство крупных холдингов и небольших хозяйств разных отраслей сельского хозяйства продолжают обращаться к возможностям страховой защиты. Но есть, к сожалению, и примеры отказа от страхования. Вставая на путь жесткой финансовой экономии, отдельные предприятия вычеркивают из перечня первоочередных расходов затраты на страховую защиту. Парадоксально, но иногда от страхования отказываются даже те, кто уже покрывал свои убытки за счет страховщиков.

Может показаться, что в настоящий кризисный период времени надобность в страховании - излишняя. Однако это будет лишь попыткой отрицать очевидное: обрушившись на мир, кризис не отменил другие проблемы: плохую погоду, эпидемии, пожары, аварии, поломку оборудования и т.д. К тому же, не будем забывать, в сложной экономической ситуации, как правило, обостряется и криминогенная обстановка – пресловутые «третьи лица» могут участить свои «злоумышленные и противоправные действия» против имущества селян. Здесь нужны действенные инструменты борьбы с возможными убытками. Да и экспертные прогнозы относительно дальнейшего развития событий в области сельского хозяйства в Украине и мире подтверждают - в период кризиса необходимость в страховании должна не уменьшаться, а наоборот – увеличиваться.

Светлое будущее?

Сельскохозяйственная продукция востребована во все времена. В полной мере это относится и к отечественному агропромышленному комплексу. Пристальное внимание, уделяемое отечественному сельскому хозяйству в последнее десятилетие после долгого периода «лихолетья» дало свои плоды – отрасль начала своё возрождение. Государственная поддержка открывает перед отраслью положительные перспективы, в том числе и в эпоху кризиса. Для нужд сельхозпроизводителей в следующем году правительством запланировано направить 25,8 млрд. гривен на налоговые льготы, удешевление процентов по кредитам и прочие новые проекты в АПК. Но, как говорится, на государство надейся….Благополучие сельхозпредприятий, как и прежде, зависит, в том числе, и от их умения грамотно организовывать бизнес. Это значит, что им нужно не только вырастить продукцию, но и выгодно ее реализовать. Учитывая тенденции прошлых лет и коррективы, внесенные кризисом, сделать это будет довольно сложно.

Много проблем ставит кризис перед животноводами. И у них порой возникает соблазн сэкономить на полисе. Сэкономить, а потом переживать за свой бизнес, читая новости о вспышках африканской чумы свиней, распространении высокопатогенного свиного гриппа и гриппа птиц, пожарах и отключениях электричества на фермах и птицефабриках.

Внимание: демпинг

Кризис обострил старые проблемы сельского хозяйства, которые подтачивают фундамент бизнеса многих предприятий. И если сейчас производственный процесс прервется неожиданными неприятностями, то без страхового полиса сельхозпроизводителя ждут невосполнимые финансовые потери. Предприятию также грозят убытки, если оно совершит ошибку с выбором страховщика.

Дело в том, что негативной тенденцией 2007-2009 годов на страховом рынке стал сильнейший демпинг, которым грешат даже крупные игроки. Чтобы привлечь сельхозпроизводителя, ряд страховых компаний уменьшает тарифы в несколько раз. С одной стороны, снижение цены страхования, как правило, происходит за счет качества страховой защиты. С другой – это свидетельствует об отсутствии у страховщика необходимого опыта в страховании сельскохозяйственных рисков и понимания сути агрострахования. Главное для любителей демпинга – собрать страховую премию. Впоследствии, как показывает практика, часть таких страховщиков идёт на всевозможные ухищрения дабы не компенсировать в полной мере убытки сельхозпредприятий. А другие, даже при большом желании, не смогут этого сделать из-за отсутствия у них необходимых денежных средств.

Поэтому в данной ситуации главное – сделать правильный выбор страховой компании, которой будет доверена защита бизнеса. Являясь одной из самых надежных страховых компаний на отечественном рынке, АСК «ИНГО Украина», отказываясь идти более простым «демпинговым» путём, выбирает другой способ поддержки сельхозпроизводителей в период кризиса.

Индивидуальный и комплексный подход к клиенту и его бизнесу всегда был отличительной чертой АСК «ИНГО Украина». Страховые программы, разработанные специалистами Международной страховой группы INGO (в которую с 1997 г. входит АСК «ИНГО Украина»), учитывают не только особенности конкретного предприятия, но и его финансовые возможности.

Например, предоставление отсрочки и рассрочки при оформлении договора страхования. Если хозяйство в разгар кризиса, когда каждая копейка на счету, хочет застраховать урожай или животноводческие фермы, но не имеет возможности оплатить страховую премию в полном объёме, компания готова предоставить отсрочку или рассрочку платежа – с поквартальной или помесячной разбивкой. Такой вариант для сельхозпроизводителя менее обременителен. Впрочем, с каждым хозяйством этот вопрос решается в индивидуальном порядке. И полис для каждого предприятия готовится тоже индивидуально, с учетом его специализации и его потребностей.

Что же касается тарифов на страхование животных, то с начала кризиса они в целом по рынку снизились. Еще полгода назад ставка 0,8 – 1,0% от страховой суммы считалась средней на рынке. Сейчас она опустилась до 0,4-0,6%. Сэкономить позволяет и франшиза, правда в этом случаев часть убытков ферма берет на себя.

С любых точек зрения удобнее и целесообразнее заключать договор комплексного страхования. В АСК «ИНГО Украина» можно застраховать не только урожай и поголовье животных, но и производственные здания, оборудование, технику, транспорт, ответственность перед третьими лицами, персонал. Бесспорно, что для сельхозпроизводителя удобнее, когда всё имущество и ответственность застрахованы в одной компании, а не распределено в разных. Во-первых, так можно уменьшить стоимость страхового полиса, требуя скидки за комплексность, во-вторых, в случае глобального происшествия (к примеру, крупного пожара) представителям хозяйства проще иметь дело с экспертами одной компании, а не нескольких.

При этом, как и в докризисный период, компания предлагает максимальную страховую защиту и полноценные, своевременные страховые возмещения.

Как оформить полис

Прежде всего, нужно заполнить заявление-вопросник. От клиента потребуется максимально полная информация по технологии содержания животных и порядку производственного учета, стоимости поголовья на момент страхования. Кроме того, страховщик запросит акт ветеринарного обследования животных или ветеринарное регистрационное удостоверение.

Квалифицированные эксперты страховой компании обязательно посетят животноводческое хозяйство – ведь важно получить полную картину, как предприятие контролирует производственные процессы и выполняет требования санитарно-ветеринарного надзора. При осмотре специалисты оценят не только состояние самой фермы, но и кормоцеха, подъездные пути, санитарные и ветеринарные пропускники, прилегающие территории. От результатов предстрахового осмотра зависит стоимость полиса, ведь тарифы для предприятий устанавливаются индивидуально.

Надёжная защита

Какие риски покрывает полис АСК «ИНГО Украина»? Прежде всего, он защитит от потерь в случае гибели или падежа животных в результате инфекционных болезней. АСК «ИНГО Украина» страхует и от свиного гриппа, и от чумы, и от африканской чумы. По желанию клиентов в полис можно включить даже экзотические болезни, которые поражают животных в том или ином регионе.

Кроме того, АСК «ИНГО Украина» застрахует животных от несчастных случаев, вызванных внеплановым отключением электроэнергии из-за аварии на тепло и электростанциях. Поголовье фермы можно застраховать и от стихийных бедствий, пожара. В стандартный набор входит и риск вынужденного убоя животных по распоряжению территориальной службы ветеринарного надзора. Наконец, полис АСК «ИНГО Украина» покрывает риски, связанные со злоумышленными действиями третьих лиц и кражами. Впрочем, каждая ферма может выбрать любой набор рисков, а может расширить покрытие с учетом своей специфики. Чем шире пакет – тем больше у животноводов гарантий, что финансовая устойчивость бизнеса будет сохранена.