Страхование имущества физических лиц

Игорь Жижара, Начальник отдела андеррайтинга имущественных рисков АСК «ИНГО Украина»

Неприятности с недвижимостью случаются не так часто, как с автомобилями, что и подтверждается статистикой. Но стоит задуматься о том, что дому, в который физическое лицо вложило столько сил, времени и финансов, в самый неожиданный момент может быть нанесен значительный ущерб (например, в результате пожара). Суть страхования здесь сводится к тому, чтобы защитить свое имущество от неприятности в виде пожара или залива водой, обрести уверенность в том, что страховая компания возместит любой ущерб, причиненный Вашему имуществу.

Программы страхования варьируются от:

а) стандартного экспресса, который не требует заполнения заявления, осмотра жилья и занимает минимум времени;

б) классики, что понимает под собой свободный выбор страхователем параметров страховой защиты – от риска пожара до полного пакета страхования от всех рисков;

в) вип-страхование, что подразумевает под собой специальные расширенные программы страхования с новыми рисками (к примеру, риск гражданских волнений, страйков) и дополнительными параметрами страхового покрытия, индивидуальная оценка рисковости такого объекта.

Страхователь свободен в своем выборе страховой суммы для собственного имущества. Но для того, чтобы получить возмещение в полном объеме в пределах страховой суммы, Страхователь обязан заявлять реальную (действительную) стоимость своего имущества на момент заключения Договора страхования и котролировать изменения ее стоимости на протяжении действия Договора. В противном случае возмещение будет выплачиваться пропорционально соотношению между заявленной стоимостью и реальной восстановительной стоимостью аналогичного объекта до состояния, в котором оно находилоась на момент страхового случая.

АСК «ИНГО Украина» разработала новый продукт страхования физических лиц (квартиры в многоквартирных домах и/или таунхаусах), где помимо других более широких опций, чем стандартное экспресс-страхование других страховых компаний Украины, присутствует опция выплаты возмещения в полном объеме в пределах страховой суммы, независимо от того, что страховая сумма ниже реальной восстановительной стоимости объекта страхования. Проще говоря, страховая компания продает лимиты возмещения за ту адекватную страховую премию, которую готов платить Страхователь в нынешнее кризисное время.

Классическое страхование квартиры (квартира, включая внутреннюю отделку и коммуникации с защитой от пожара, удара молнии, взрыва бытового газа, стихийных бедствий (землетрясения, бури, урагана, наводнения, затопления, града, ливня, снегопада), повреждения водой из различных систем, противоправных действий третьих лиц) на один год со следующим перечнем страховых случаев будет стоить от 0,25% от страховой суммы при франшизе 1 000 грн. по каждому страховому случаю.

Здесь следует напомнить, что страховой тариф напрямую зависит от результатов анализа заявлений-опросных листов, размера страховых сумм, величины согласованной франшизы, степени подверженности рискам страхуемых объектов, перечня выбираемых рисков, количества страховых продуктов, приобретаемых у компании и т.д.

Страховая компания произведет выплаты по такой страховке в случае пожара, удара молнии, взрыва бытового газа, стихийных бедствий (землетрясения, бури, урагана, наводнения, затопления, града, ливеня, снегопада), повреждения водой из различных систем, противоправных действий третьих лиц.

Выплата страхового возмещения осуществляется Страховщиком на основании письменного заявления Страхователя с указаним даты и места страхового случая, причины его наступления, детальным описанием обстоятельств наступления страхового случая, размера убытка и страхового акта.

Для получения страхового возмещения Страхователем должны быть предоставлены ряд документов (или дополнительно запрашиваемые Страховщиком, в зависимости от обстоятельств настпуления страхового случая). По каждому застрахованному риску существует исчерпывающий список документов для предъявления Страхователем или другие документы, необходимые в каждом конкретном случае для подтверждения наступления страхового случая, установления его причин, расчета величины убытка, определения виновных лиц и тому подобное.

Вышеупомянутые документы предоставляются Страхователем в форме оригинальных документов или нотариально заверенных копий, или простых копий при условии предоставления Страховщику возможности сверки этих копий с оригиналами документов.

Существует ряд обязательных исключений из страхового покрытия, которые указаны в каждом отдельном Договоре страхования. Страховая компания может прописывать также дополнительные специальные исключения/оговорки по каждому из застрахованному риску, увеличивая или уменьшая охват действия такого риска на застрахованный объект.

Страхование имущества всегда было востребовано на рынке. Но клиент всегда долджен понимать, что страховка не является заменой мер по защите собственного жилья от разного рода опасностей, а лишь только дополняет их и создает резервный фонд покрытия ущерба в случае форс-мажорных обязательств, ввиду которых наступает страховой случай. В нынешнее время ввиду кризисных явлений в экономике каждый потенциальный Страхователь должен взвесить все «за» и «против» приобретения такой страховки, т.к. данный продукт не является продуктом первой необходимости, но дает возможность убедиться в сохранности собственного жилья и помогает значительно уменьшить риск наступления еще больших неприятностей из-за потери имущества.