Виктор Шевченко: «В дальнейшем мы планируем расширять линейку страховых продуктов, в том числе и с военными рисками и увеличивать лимиты покрытия»

Страховой бизнес, как и другие компании, работающие на рынке небанковских финансовых услуг, на первом году проведения полномасштабной войны понес большие потери.

Однако уже в 2023 году компании этого рынка начали "оживать": снова увеличился спрос на разного рода страховые продукты, включая и страхование военных рисков, начали расти объемы собранных премий и суммы возмещений.

Одной из крупнейших на рынке является страховая компания ИНГО. О ее стратегии развития, новых продуктах, о проблемах и ожиданиях, а также специфике работы в военное время banki.ua рассказал член правления Виктор ШЕВЧЕНКО:

Особых трудностей в 2023 году мы не испытывали

Как закончился 2023-й страховой год в целом для всего рынка и для Вашей компании, в частности? По итогам 2022 года, ваша компания возместила своим клиентам довольно приличную, как для первого года проведения полномасштабной войны, сумму - 725 млн гривен. Какой эта цифра может быть в 2023 году, если Вы уже подвели соответствующие итоги? Сложным ли оказался этот процесс возмещения?

Итоги 2023 года еще окончательно не подведены. Процесс закрытия года сложный и длительный, однако можно с уверенностью сказать, что наши цифры будут лучше, чем в 2022 году.

Темпы роста собранных премий составляют 58%, что значительно выше средних показателей рынка (35,8% согласно информации Национальной ассоциации страховщиков Украины - НАСУ).

Сумма возмещений будет значительно больше 1 млрд гривен, ведь за 11 месяцев компания уже оплатила за убытки своих клиентов более 1 млрд грн. Наибольшие выплаты ИНГО провела в сегменте добровольного медицинского страхования (392 млн гривен), КАСКО (285 млн гривен) и Автогражданки (125 млн гривен).

При этом особых сложностей мы не испытывали. Это не первая кризисная ситуация в стране, которая требует профессионального решения сложных ситуаций. Адекватно сформированные технические резервы позволяют выполнять обязательства перед клиентами своевременно, непрерывно и в полном объеме.

Наша стратегия заключается в формировании грамотного подхода к продуктовой линейке по всем направлениям бизнеса. Сюда входит целый ряд составляющих: тарифная политика, конкурентоспособность и наполненность этих продуктов, покрытие рисков и настройка бизнес-процессов в обслуживании клиентов.

Страховщики активно переводят свою модель обслуживания в электронный формат

INGO входит в первую тройку украинских страховых компаний по размерам активов и ТОП-5 по объемам премий. Каким образом Вам удается держать такую высокую планку? За счет чего?

Мы видим, что конкуренция все сильнее смещается из ценовой плоскости в сервисную. А качественный сервис преимущественно означает простые и понятные для людей процессы. Поэтому страховщики все активнее переводят свою модель обслуживания клиентов в электронный формат.

Расчет и оформление полисов онлайн становится для людей таким же доступным как и покупка бытовой техники. А наиболее передовые страховые компании уже внедряют дистанционное онлайн урегулирования страховых случаев и проведения страховых выплат. Мы, конечно, стараемся держаться прогрессивных подходов.

Также следует отметить, что еще в конце 2022 года наша команда правильно спрогнозировала рыночную ситуацию на следующий год. Это дало возможность выбрать взвешенную и сбалансированную стратегию роста по всем линиям бизнеса с учетом возможных рисков.

Безусловно, в условиях войны, когда существует высокий уровень непредсказуемости, сделать это было крайне трудно. Однако мы справились с этой задачей, и в этом большая заслуга всей нашей команды. Выбранная стратегия позволила показать текущие темпы роста и занять достаточно высокую рыночную позицию по показателю собранных премий.

Что касается активов, то здесь все зависит, в первую очередь, от адекватности формирования технических резервов, а также дальнейшего выбора структуры активов и сбалансированности инвестиционной политики.

С одной стороны она должна быть достаточно прибыльной, а с другой - взвешенной с точки зрения надежности и рискованности. Компания благоразумно принимает на себя риски и работает с прибылью от страховой деятельности.

Соответственно, взвешенная инвестиционная политика позволяет получать дополнительную прибыль от инвестиционной деятельности. В 2023 году нам удалось нарастить инвестиционный доход благодаря качественному (ликвидному) инвестиционному портфелю.

КАСКО - это высоколиквидный продукт

Для многих ведущих страховых компаний Украины главным направлением их деятельности по валовым сборам является КАСКО. Как вы оцениваете этот вид страхования в своей компании? Каковы вообще ведущие направления по страховым продуктам в Вашей фирме, учитывая то, что подавляющее количество компаний достаточно консервативны в этом вопросе?

КАСКО - это одно из приоритетных и перспективных направлений развития практически любой страховой компании. И наша не является исключением.

Количество автомобилей стабильно растет, а их эксплуатация всегда связана с достаточно большим риском финансовых потерь. Зато страхование остается одним из самых эффективных инструментов обеспечения безопасности.

И физические, и юридические лица сознательно выбирают его для защиты своих финансовых интересов. Это дает нам уверенность в перспективности КАСКО. Тем более, что это добровольный вид страхования и здесь все зависит от сформированной потребности со стороны клиента и адекватного предложения со стороны страховщика.

Я считаю, что среди всех направлений моторного страхования - это наиболее прогнозируемый и предсказуемый продукт, который можно отнести к высоколиквидным. Конечно, мы будем и в дальнейшем уделять ему много внимания.

Но КАСКО не единственный приоритетный продукт в нашем портфеле. Продолжает расти спрос на добровольное медицинское страхование (ДМС) как в корпоративном сегменте, так и в розничном. Приобретает популярность страхование недвижимости. К сожалению, к этому выбору людей побуждает война и постоянная воздушная угроза.

И мы считаем необходимым соответствовать этим запросам. Любая рыночная компания не может оставлять без внимания ОСАГО (Автогражданку), несмотря на то, что страховщики ограничены в управлении этим продуктом.

Тарификация пока регламентируется государством, а от этого зависит влияние страховщика на убыточность и финансовый результат по продукту. Ситуация может измениться с принятием нового закона, который мы ожидаем в ближайшее время, и который улучшит ОСАГО с точки зрения потребностей клиентов. Это продукт, который имеет хорошие перспективы и может существенно повлиять на структуру всего рыночного портфеля.

Не хватает собственного капитала, чтобы предложить страховое покрытие от очень больших убытков

Имеет ли компания качественно новые продукты страхования, которые возникли именно в период полномасштабной войны в Украине (например, страхование разного рода военных рисков и физических лиц, которые являются военными)? Какова их рискованность и специфика?

С самого начала большой войны мы взяли вектор на разработку страховых продуктов с покрытием военных рисков. И видим, что сегодня они уже пользуются наибольшим спросом как среди юридических, так и физических лиц. Особенно, когда речь идет о страховании движимого и недвижимого имущества.

При заключении практически каждого нового договора обсуждается покрытие военных рисков. Лидеры рынка понимают эту потребность и соответственно формируют свои предложения.

Мы создали ряд продуктов для страхования квартир, домов и автомобилей, которые включают покрытие военных рисков и являются достаточно гибкими в плане ценообразования и страховых сумм. Квартиры и дома можно страховать в режиме онлайн быстро и без осмотра объектов страхования.

Такой защиты для потребителей на рынке явно не хватает. И к сожалению, в ближайшее время спрос на страхование этих рисков не уменьшится, даже если сократится интенсивность воздушных угроз. Ряд экспертов прогнозирует потребность в покрытии военных рисков в течение как минимум десяти лет. Особенно это будет касаться крупных инвестиционных проектов.

Однако нам, как и другим украинским страховщикам, не хватает собственного капитала, чтобы предложить страховое покрытие от очень больших убытков. Западные перестраховщики пока не готовы оказывать полноценную поддержку по этому специализированному покрытию, потому что риски очень высокие, а необходимой статистики для расчетов стоимости страхования нет.

Сейчас ИНГО основывает свои расчеты на статистике, которую компания получила на базе собственного портфеля корпоративных клиентов. Наша задача - наработать еще большую статистику и в будущем сконструировать перестраховочное покрытие совместно с нашими западными партнерами на значительно большие суммы.

Переговоры о возможных решениях ведутся на разных уровнях (особенно актуально для крупных проектов со значительными стоимостями), хотя здесь трудно делать какие-то прогнозы.

Пока мы предлагаем страховую защиту имущества, которая будет более интересна для среднего и малого бизнеса. Максимальный лимит для объекта, который мы можем предложить - 20 млн грн.

Предприниматели могут получить возмещение убытков, если застрахованный объект пострадает в результате воздушных атак или диверсионных действий врага на украинской территории, расположенной не ближе 50 км от линии соприкосновения.

Для получения страховой выплаты пострадавшему предприятию необходимо предоставить стандартный перечень документов и письменное заявление в правоохранительные органы об уголовном правонарушении по статье 438 Уголовного кодекса Украины "Нарушение законов и обычаев войны" и соответствующую копию выписки из Единого реестра досудебных расследований (ЕРДР) по этой же статье.

Запрос на покрытие военных рисков актуален не только для движимого и недвижимого имущества. ИНГО включает военные риски в том числе и в продукты страхования жизни и здоровья. Мы предлагаем такое покрытие по договорам Добровольного медицинского страхования (ДМС) и страхования от несчастных случаев.

Программы предусматривают лечение или выплаты в случае вреда здоровью гражданского лица, которые были получены в результате военных действий на территориях, где не ведутся активные боевые действия. На сегодня спрос на покрытие военных рисков тоже довольно высокий.

Также в течение 2023 года в компании появились два принципиально новых страховых продукта - "Доброполис" и "Забота", которые ориентированы на обслуживание застрахованных только в определенных медицинских учреждениях.

Проекты, основанные на синергии брендов, в которых удалось совместить все преимущества страховой медицины. А именно - оптимальную стоимость медицинских услуг и профессиональный подход в организации медицинской помощи от лидеров медицинской отрасли.

В дальнейшем мы планируем расширять линейку страховых продуктов, в том числе и с военными рисками и увеличивать лимиты покрытия, ведь понимаем, что таким образом выполняем и социально значимую функцию - помогаем людям и компаниям выходить из сложных ситуаций, которые добавляет нам агрессия России.

Мы готовы компенсировать расходы на посев и выращивание сельхозкультур, которые повреждены или уничтожены из-за военных действий

Какова на данном этапе специфика страхования юридических лиц и особенно предприятий аграрного сектора? Участвует ли Ваша компания в страховании судов, наземных средств транспорта для перевозки зерновых и другой продукции и какова проблематика этого вопроса? Есть ли у компании программы страхования будущего урожая?

ИНГО всегда специализировалась на страховании юридических лиц и мы продолжаем поддерживать их качественной страховой защитой, в том числе и аграрных производителей. Как я уже отмечал ранее, для юридических лиц сегодня актуальны программы страхования имущества от военных рисков, где покрываются повреждения или уничтожение имущества ракетами, беспилотниками и другими средствами ведения войны.

Но в этих программах, кроме стандартных требований по системам противопожарной и охранной защиты, есть ограничения для предприятий, находящихся в 50 километровой зоне от активных боевых действий, российской и белорусской границ. Такие объекты, к сожалению, мы не можем принять на страхование.

Прошлой осенью ИНГО расширила программу страхования озимых посевов и готова включать в стандартную страховую защиту покрытие военных рисков, которое поможет агропредприятиям сохранить финансовую стабильность.

Мы готовы компенсировать расходы на посев и выращивание сельскохозяйственных культур, которые повреждены или уничтожены из-за военных действий (в том числе маневры или другие мероприятия), перемещения военной техники, строительства оборонительных сооружений, расходы на разминирование и тому подобное. Лимит возмещения таких расходов в зависимости от объема застрахованных посевов колеблется в пределах 500 тыс. - 2 млн грн.

Непосредственно суда мы не страхуем, ведь в большинстве случаев они принадлежат иностранным судовладельцам и страхуются за рубежом. Наземные средства транспорта могут быть застрахованы по программам железнодорожного транспорта или авто КАСКО.

Мы обеспечиваем страховую защиту для зерновозов и железнодорожных вагонов всех типов от широкого набора рисков. Страховая защита гибко настраивается под потребности каждого конкретного клиента и его бюджет на страхование.

Также при перевозках зерновых мы предлагаем программы страхования грузов - зерновых, масличных и других культур, отправляющихся на экспорт. Мы можем обеспечить страховую защиту от всех рисков в соответствии с пожеланиями клиентов или требованиями контрактов на поставку (включая защиту по стандартам GAFTA, FOSFA и т.д.). Опять же актуальным остается расширение страхового покрытия на военные риски.

Основным проблемным моментом на сегодня становится покрытие грузов в портах и на части маршрута во внутренних территориальных водах Украины.

Страховая защита в таком случае либо отсутствует, либо очень дорогая (до 4-5% стоимости груза). Наиболее распространенным на сегодня является вариант страхования военных рисков при грузовых перевозках после выхода из территориальных вод Украины или после прохождения пролива Босфор.

Доля медстрахования в структуре бизнеса составляет 25%

Пользуется ли спросом в Вашей компании медицинское страхование? Что Вы можете сказать о так называемом фармацевтическом страховании, дискуссии о котором часто велись в обществе и экспертной среде в прошлом году?

ИНГО - одна из немногих страховых компаний на рынке, которая работает не только с предприятиями, но и предлагает услуги медицинского страхования частным лицам.

Я считаю, что за 30 лет деятельности нам удалось построить эффективную и успешную систему страхового сервиса в медицине. Мы привлекаем к своей системе медицинские учреждения различных форм собственности и разного уровня во всех регионах Украины.

Поэтому компания способна организовывать медицинскую помощь независимо от места жительства или нахождения застрахованного лица, в том числе с возможностью выдачи лекарственных средств даже в отдаленных населенных пунктах.

Медицинское страхование стало для компании одним из профильных видов. Его доля в структуре бизнеса составляет 25%. По объемам премий ИНГО занимает второе место на рынке. Темпы роста - 60% к аналогичному периоду прошлого года.

Бесспорно это говорит о том, что спрос на медицинское страхование сохраняется и постоянно увеличивается. На этот рост сначала повлияла пандемия COVID-19, которая сместила фокус внимания людей на медицину и здоровье, подчеркивая его важность и актуальность финансовых вложений. В этот период происходил очередной этап развития сервисов для клиентов и популяризации медицинского страхования среди работодателей.

Затем начало войны, которое, конечно, подкосило всех. Некоторые предприятия, которые страховали свой персонал, сократили расходы, объясняя это ростом финансовых рисков в условиях неопределенности. Также было зафиксировано уменьшение количества застрахованных лиц из-за выезда за границу.

Источник: https://banki.ua/ru/articles/v-dalneyshem-my-planiruem-rasshiryat-lineyku-strahovyh-produktov-v-tom-chisle-i-s-voennymi